Högsta sparräntan för ditt lågrisksparande!

För den delen av dina besparingar som du inte behöver imorgon men kanske i nästa vecka så önskar du högsta sparräntan.

Som vi har gått igenom tidigare så bör du ha olika sparpotter. En del är ditt buffertsparande som du alltid bör ha direkt tillgängligt. Nästa sparpott är den delen som du kanske behöver i nästa vecka men definitivt inom 12-24 månader. Det kan t.ex. vara semestersparpotten (ditt sparande till semestern), sparande till en renovering eller en ny bil.

Vi har gått igenom på hur du kan placera pengar som du önskar avsätta under en längre tidsperiod (ex. aktier/aktiefonder) och att en korg av investmentbolag kan vara en bra idé som en första aktieplacering.

Men den delen som du önskar ta en lägre risk med ska du försöka ha en så hög ränta på men med en så låg risk som möjligt. Ett tips är du att du väljer nisch - och de vanliga bankernas högräntekonton för detta sparande. Att tänka på är dock att: ALLTID VÄLJA EN BANK SOM HAR INSÄTTNINGSGARANTI på dina insatta medel. Insättningsgaranti innebär att staten garanterar dina insatta medel upp till en viss nivå (för närvarande mostvarande 100 000 euro i Sverige) om banken skulle gå i konkurs.

Detta är viktigt för annars riskerar du att förlora pengarna!

Finns det verkligen en risk i att låna ut pengar till en bank/finansinstitut?

• Ja, banker kan gå i konkurs och de gör ofta det i bank- eller finanskriser. I Sverige hade vi några banker som fick problem under den senaste krisen bl.a. H&Q Bank, Kaupting Bank och Carnegie i Sverige medan än fler banker i Danmark och framför allt Island fick problem.
• Flera svenska storbanker gjorde också nyemissioner för att klara sig genom krisen (SEB, Swedbank och Nordea).

Vad händer med mina pengar om en bank går i konkurs där jag har mina pengar?

• Så länge du har pengar till ett värde under 100 000 euro i en svensk bank som omfattas av den svenska insättningsgarantin så kan det dröja upp till 3 månader tills du får dina pengar av den svenska staten.
• Om du har pengar hos en utländsk bank så ska du kontrollera att den banken omfattas av det landets insättningsgaranti innan du sätter in pengar där. I andra länder kan andra regler gälla men det vanliga är att du får tillbaka dina pengar inom 3 månader. (En bank med omfattande verksamhet i Sverige är Ålandsbanken, denna bank omfattas av den finska insättningsgarantin som är lik den svenska.

Vilken bank ska jag välja för mitt högräntespar?

Vilken bank som för tillfället ger den högsta sparräntan kan variera över tid så därför kan du kolla in compricer för att se vem som har den högst sparräntan för tillfället. Just nu (6 december 2014) erbjuder följande banker högst sparränta (samtliga omfattas av insättningsgarantin):

• Santander Bank 1,75%
• Svea Direkt, 1,60%
• Amfa Direkt, 1,60%
• Collector, 1,60%
• Hoist Spar, 160%

Länk till Compricer för att kolla aktuella sparräntor: Klicka här.

Är det något jag bör tänka på innan jag sätter in pengarna?

• Ja, va noga med att banken omfattas av insättningsgarantin och att du har fria uttag så att du inte tvingas betala en avgift när du ska ta ut pengarna
• Ja, ha aldrig mer än 900 000 kr på ett konto hos någon bank (för då omfattas inte alla pengar av insättningsgarantin och du riskerar att förlora dem vid en konkurs). Detta är naturligtvis ett angenämt problem om det skulle uppträda men kan "drabba" även vanliga personer vid t.ex. arv eller lägenhets/husförsäljningar.
• I praktiken skulle jag rekommendera att du har minst två olika banker så att du har en spridning på dina sparmedel för går en av bankerna i konkurs så kan pengarna låsas i upp till 3 månader (detta hände en av mina vänner med pengar som han skulle använda till sitt bröllop). Detta även om du har mindre summor i ditt lågrisk sparande. Exempelvis skulle du kunna ha 50 000kr i ett institut och 50 000kr i ett annat (om du har allokerat 100 000 kr till detta tillgångsslag)
• Ja, ett alternativ till högräntespar är att du amorterar. Om du betalar högre ränta på ditt banklån så kan det vara en idé att amortera lite extra istället. (Om du har ett banklån som du betalar 1,95% ränta för så får du bättre ränta genom att betala ner på banklånet). Vad som lämpar sig bäst är alltid individuellt och du måste ta ett eget beslut beroende på vad som passar din ekonomiska situation bäst.

Lycka till!

DISCLAIMER:

• Kom ihåg att alla investeringsbeslut är dina egna och information på bloggen ska bara tolkas som information och inte som råd eller rekommendationer.
• Varje individ har sin individuella privatekonomiska situation så därför kan inga råd ges till alla utan en individs totala ekonomiska situation och önskningar måste gås igenom för att kunna ge ett råd.
• Det kan också vara så att faktafel har smugit sig in, du är då naturligtvis välkommen att kommentera det så att jag snabbt kan göra en uppdatering.

/Näringslivsnörden

Är det värt att spara 10 000kr --> Ja, absolut!

• Finns det något minimumbelopp som är värt att spara?
• Hur mycket ska man spara och är det värt att lägga undan 10 000kr? 
• Det är några av de frågor som jag fått till Bloggen, som du får svar på i detta inlägg.
• Fortsätt gärna att fråga och kommentera inlägg så tar jag upp det det som ni är intresserade av och/eller undrar?

Är det värt att spara 10 000kr?

• Ja, absolut, det är alltid bra att ha ett buffertsparande.
• Tänk på att ha en buffert för oförberedda utgifter som t.ex. om kylskåpet skulle gå sönder, bilen skulle behöva repareras eller liknande. Denna buffert bör vara placerad på bankkonto eller eventuellt ett högräntekonto men bör vara tillgängligt inom max ett par dagar (så lås inte in dem i fasträntekonton, långsiktiga aktieplaceringar eller i aktiefonder).
• När du har en buffert som täcker eventuella oförutsedda utgifter (säg på ca 25 000, buffertens storlek är dock helt beroende på hur din situation ser ut, bor du i villa kan den behöva vara större), så kan du tänka på mer långsiktigt sparande (se nästa stycke). För hur du kan tänka på fördelning av sparande i olika sparpotter och sparmål så kan du se detta inlägg.

Hur ska jag spara till semester och andra kostnader som kommer inom 1-2 år?

• Det är bra att spara löpande till semester och andra kända kostnader i framtiden (ex. badrumsrenovering). Ett tips kan då vara att varje månad spara ett visst antal hundrakronor som ska täcka nästa semester (sätt in det på ett eget konto). Sparandet till dessa mer kortsiktiga sparmål bör vara av lägre risk. Så högräntekonto eller korta räntefonder bör vara de tillgångsklasser (sparandetyper) du väljer för dessa sparpotter/sparmål.

Hur ska jag spara för pengar som jag inte behöver de kommande 2-3åren?

• Hur du sparar på längre sikt är naturligtvis individuellt men med längre sikt på investeringen rekommenderar många en högre risk. Med den här sparpotten (sparmål längre än 2-3 år) kan du alltså investera i ex. aktier eller aktiefonder i en ISK eller KAF.
• Det är för de här besparingarna/investeringarna som de flesta inlägg här på bloggen handlar om.

Finns det någon minimumgräns på vad som är värt att spara på lång sikt?

• Nej, varje krona som du kan spara är bra så länge avgifterna inte äter upp ditt sparkapital. Så är ditt sparkapital begränsat (säg under 10 000kr) så skulle många rekommendera att du öppnar en ISK och köper breda aktieindexfonder, ex. globalfonder, USA-fonder, Europafonder och Sverigefonder. Om vilka aktieindexfonder du ska köpa kan du läsa om här.
• Tänk på att spara regelbundet och att sätta av ex. 300kr varje månad i autogiro till en ISK kan bli mycket pengar på sikt.

Lycka till!

DISCLAIMER:

• Kom ihåg att alla investeringsbeslut är dina egna och information på bloggen ska bara tolkas som information och inte som råd eller rekommendationer.
• Varje individ har sin individuella privatekonomiska situation så därför kan inga råd ges till alla utan en individs totala ekonomiska situation och önskningar måste gås igenom för att kunna ge ett råd.
• Det kan också vara så att faktafel har smugit sig in, du är då naturligtvis välkommen att kommentera det så att jag snabbt kan göra en uppdatering.

/Näringslivsnörden

Vilka indexfonder ska jag köpa och vad ska jag tänka på?

Nu har du tagit dina första steg och troligtvis öppnat en ISK.

Du har dessutom lärt dig om allokering kring olika tillgångsklasser (ex. likvid, räntor och aktier) (länk). Du har nu bestämt dig för hur mycket du ska spara i de olika tillgångsklasserna. I förra inlägget lärde du dig dessutom vad indexfonder är och nu är det dags att göra dina första investeringar.

Ett troligt scenario är att du öppnat ett ISK och bestämt dig för att köpa indexaktiefonder som din första investering.

Innan du trycker på köpknappen måste ta ta beslut om fördelning mellan olika marknader (eller subgrupper inom tillgångsslaget aktier).

Vad många gör är att de köper ett par svenska aktier och sedan tycker de att har börjat spara. Det kan naturligtvis gå bra men risken är väldigt hög. För att minska risken så kan exponering (dvs. investeringar) göras på olika aktiemarknader.

Vilka marknader ska jag spara i?

• Det beror naturligtvis alldeles på din egen riskvilja och vad du själv tycker är viktigast. Vill du inte ta något beslut kan du köpa en Globalfond, som investerar på aktiemarknader i hela världen. Om du köper en globalfond så är jämförelseindex ofta MSCI All Country World Index Net som speglar värdet på jordens stora aktiemarknader, vilket betyder ca 50% i Nordamerika, 13% Euroland, 7% Japan, 10% Asien (ej Japan), 6% Storbritannien, 6% Europa (ej UK eller Euroland), 4% Latinamerika och 3% Afrika, 1% Övrigt.
• Att komma ihåg är att Stockholmsbörsens företag ofta är väldigt globala och att Stockholmsbörsen har gått bättre än världsindex över lång tid därför anser vissa att det kan vara bra att ha en stor exponering mot Sverige. Många storbanker skulle dock nog rekommendera dig att ha ca 50% av din aktieexponering mot Nordamerika.

• Jag har valt följande målfördelning av min aktieexponering (24 nov-14):
• Svenska aktier 60%
• Amerikanska aktier 20%
• Nordiska aktier 10%
• Europeiska aktier 8%
• Övriga marknader 2%

• Många rådgivare skulle hävda att det är alldeles för mycket Sverige och för lite USA. 
• Den fördelning som du väljer måste vara anpassad efter dig själv och passa dina individuella behov. 
• Själv tror jag att jag kan få en global exponering genom att investera i svenska globala företag och den låga andelen övriga marknader förklara jag med att den höga risken på ex. tillväxtmarknaden har jag i min “pensionssparpott”. 
• Att Japan helt saknas är min personliga syn att Japan har stora strukturella problem med minskande befolkning (demografi), stor statsskuld och enorma underskott i statsfinanserna. Jag tror helt enkelt inte på den japanska ekonomin (vilket kan vara fel).

När du bestämt dig hur mycket du ska investera i olika marknader så ska du välja vad du ska köpa.

Vad ska jag köpa på vilka marknader?

• Om du är ny på sparandemarknaden så skulle många rekommendera att du börjar med att köpa aktiefonder. Du kan därefter med växande kunskap börja köpa aktier direkt i företag.
• Du bör alltid veta vad du investerar i och speciellt om du direktköper aktier. För att hjälpa dig i detta kommer denna blogg ge dig mycket information om enskilda företag som kan hjälpa dig i dina investeringsbeslut när du bygger din egna svenska eller rent av nordiska aktieportfölj.
• Ett sätt kan vara att börja med att testköpa indexfonder på de marknader som du valt att investera i. Du kan titta på ratingen hos Morningstar samt på den historiska avkastningen. Ofta hjälper en låg avgift att ge en hög rating men inte alltid.

• Exempel på “billiga” och bra svenska aktieindexfonder är:
• Avanza Zero (0% i avgift)   - endast via Avanza
• Nordnet - Superfonden Sverige (0% i avgift) - endast via Nordnet
• SBAB Fri (0% i avgift)  - endast via SBAB
• SPP Aktiefond Sverige (0,2% i avgift)
• Swedbank Robur Indexfond Sverige (0,2% i avgift)
• Aktiespararna Topp Sverige (0,3% i avgift)

Hur kan förvaltningsavgiften vara 0%? Var tjänar fondbolagen pengar?

• Det är faktiskt sant att avgiften är 0% i de tre översta fonderna. Fondbolagen tjänar pengar genom att kunderna i mycket hög utsträckning köper andra fonder eller andra produkter så “gratis”fonderna är på ett sätt lockprodukter för att få in nya kunder. Så varför inte utnyttja det?

Är det någon skillnad på de svenska gratisfondena?

• Nej, skillnaden är ytterst liten eftersom de ska spegla samma jämförelseindex. Skillnaderna kan t.ex. bestå av antalet olika aktier som de investerar i samt små skillnader i definition på vilket index de ska jämföra sig med.

Finns det nordiska indexfonder?

• Ja, Nordnet erbjuder “gratis”indexfonder även för danska, norska och finska aktier. Även om förvaltningsavgiften är 0% så betalar spararen en avgift på växlingen till lokal valuta (0,5%) detta är dock vanligt hos alla fondbolag. Antingen uppkommer kostnaden där eller när fonder i sig själv växlar från SEK till den valuta som aktien är noterad i. Nordnets “Superfonder” finns endast hos Nordnet men förvaltas av Öhman Fonder.

Finns det indexfonder för ex. USA och Europa?

• Ja, billiga Indexfonder för USA-aktier är bl.a. SPP Aktiefond USA och Swedbank Robur Aktiefond USA.
• För Europa finns bl.a. SPP Aktiefond Europa och AMF Aktiefond Europa
• Du hittar ofta både ranking och avgifter för olika fonder på respektive banks/nätbanks fondtorg.
• KOM IHÅG! Den högsta rankingen och avkastningen får oftast vissa aktivt förvaltade fonder. Dessa är dock ofta beroende av enskilda förvaltare (personer) så om du köper dessa så bör du följa fonden för att bevaka om förvaltaren slutar eller om fonden börjar gå dåligt.

SPRID DINA KÖP FÖR ATT MINSKA RISKEN

• Köp inte för ett stort belopp på en gång, utan sprid ut investeringen så att du undviker att köpa på en topp (men då också missar att köpa på botten). Genom att sprida dina köp minskar du risken.

VIKTIGT!

• Tänk på att det är bara du som kan ta ansvar för dina investeringar och sparandebeslut.
• Information du får i bloggen ska bara ses som information och inte som rådgivning eller rekommendationer!

/Näringslivsnörden