torsdag 15 januari 2015

Månadssparande - väldigt bra för alla!

Genom ett stadigt månadssparande så bygger du upp en buffert, sprider riskerna och får en ränta-på-ränta effekt. Att månadsspara är bra för alla! I detta inlägg beskrivs lite vad du kan tänka på.

Varför månadsspara

  • Att månadsspara är bra för alla olika spartyper. Det kan handla om att lägga undan pengar till den där lilla bufferten som behövs för studenten, eller till insats till lägenhet eller till att bygga upp en trygghet till pensionen.


Genom att månadsspara (via ex. autogiro) så:

  • behöver du inte tänka på sparandet varje månad utan det sker automatiskt
  • du vänjer dig att lägga undan en summa varje månad vilket gör att du har en buffert du kan ta av om det skulle bli tuffare (dvs. i steg 1 dra in månadsparandet)
  • sprider du riskerna, du riskerar inte att köpa när tillgångarna (ex. aktier, aktiefonder) är som dyrast utan du får en jämn inköpskostnad
  • med hjälp av ränta på ränta effekten (otroligt stark kraft) så byggs ditt sparkapital upp relativt fort


Vem ska månadsspara? 

  • Alla kan månadsspara oavsett hur "rik" du är eller vilken lön du har. Att kunna lägga undan lite grann varje månad är viktigt och bra för alla. 


Hur månadsspara --> Månadssparande för olika spartyper

  • Alla borde lägga undan en del av sin inkomst varje månad, alla har vi dock inte samma möjlighet till att spara stor belopp och beroende på livssituation, lön, tidigare sparande med mera så kan det vara väldigt olika hur mycket man kan lägga undan. Jag delar här in sparare i olika helt 5 icke-vetenskapliga kategorier.
  • Att tänka på är att bygga upp en sparpott för oförutsägbara utgifter först (ex. reparationer på bilen, nytt kylskåp, med mera. Bufferten för detta sparande bör vara fylld först innan sparande i mer riskfyllda tillgångar görs (se nedan). Sparandet för "oföutsägbara kostnader" bör vara minst runt 25 000kr (men är naturligtvis helt beroende på hur livssituation, familjesituation och boendesituation ser ut). Detta sparande bör vara placerat till låg risk på ex. ett högräntekonto med insättningsgaranti.

Planerat sparbelopp per månad:

  • 0-499 kr   
    • Fyll upp din sparpott för oförutsägbara utgifter, därefter är sparande i ex. globalfonder via en ISK lämpligt
  • 500-2 499 kr   
    • Sparande i flera billiga indexfonder kan vara lämpligt, ex. 50% i en svensk indexfond och 50% i en globalfond. En gång per år kan du sälja av den svenska indexfonden och köpa "tråkiga" svenska aktier till lågt courtage.
  • 2 500-4 999 kr
    • Sparande i flera billiga indexfonder kan vara lämpligt, ex. 50% i en svensk indexfond och 50% i en globalfond. C:a en gång per kvartal kan du sälja av den svenska indexfonden och köpa "tråkiga" svenska aktier till lågt courtage. Du kan också ha flera fonder i din portfölj. Kanske liten krydda i tillväxtmarknader...
  • 5 000 - 9 999 kr
    • Grattis, du är priviligerad och kan spara mycket. Se till att göra det på ett klokt sätt så att du har i ladorna om tiderna vänder. Du kan lägga undan så pass mycket att du nästan kan köpa en ny svensk aktie varje eller varannan månad. Tänk på att sprida riskerna och köp i företag du känner till. Glöm inte bort att ha exponering även mot utländska aktiemarknader.
  • 10 000 kr och mer 
    • Du har det verkligen bra ekonomiskt. Se över ditt sparande löpande och sett undan en del av ditt sparande i något som du inte justerar så ofta. Ex. några billiga indexfonder och en liten del till ett högräntekonto. För det finns en risk att du tar för stora risker. Så va försiktig. Med så stora sparmedel kommer också ansvar så försök sätta in dig i sparande och placeringar och har du tur så kan du kanske till och med få tillgång till din banks Private Banking verksamhet eller åtminstone Premium Banking eller liknande. Du bör också se över dina försäkringar (har du bra inkomstförsäkring, försäkringsksydd i övrigt) hur ser din privatjuridiska situation ut med mera...Se till så att du även sparar till din pension. 
    • Du kommer med mycket stor sannolikhet att kontaktas av olika "rådgivare" som vill hjälpa dig att placera dina pengar. Se upp! för de som tjänar på sådan rådgivning mest brukar vara rådgivarna själva. Se speciellt upp med små okända firmor som du inte hört talas om och googla och sök på Finansinspektionen alltid innan du tecknar något typ av avtal med någon aktör).

Allmänna tips! 
  • Se till att ditt långsiktiga månadssparande blir så billigt som möjligt för dig. 
  • Det betyder ofta att du bör spara i billiga indexfonder 
  • Att du bör undvika sparandelösningar där du låser in dina sparmedel (fråga alltid efter detta om någon rådgivare vill sälja in en lösning till dig)
  • Att du bör undvika dyra depåavgifter eller "skalavgifter" för ex. en kapitalförsäkring.
  • Ett utmärkt sätt att månadsspara är att spara i billiga indexfonder i en vanlig ISK, vilken man kan öppna hos de flesta banker och utmanare (som Avanza och Nordnet).
  • Nu när börsen har gått bra många år i rad så är det lätt att glömma att det blir stora kursras då och då! Så se upp för en brusten bubbla och månadsspara löpande för att få kliva in i en jämn takt på börsen och ha "visst krut torrt" om det skulle bli en börskrasch (för då ges det köptillfällen...)

Beroende på den risknivå du väljer ska du ha sparandet i olika typer av konton:

Låg risk     = sparkonto, lönekonto, högräntekonto, korta räntefonder --> öppna kontot direkt
Medel risk = globala aktiefonder, företagsobligationsfonder med mer --> ISK eller KAF
Hög risk    = enskilda aktier (svenska) och mer nischade aktiefonder --> ISK eller KAF
Hög risk    = utländska enskilda aktier                                                 --> KAF

Vem ska du öppna konton hos?

  • Högräntekonto kan du försöka hitta ett bra institut som har insättningsgaranti, Tips hittar du här.
  • ISK --> brukar vara "gratis" hos nästan samtliga aktörer, kolla det och jämför olika sajter
  • KAF --> brukar kosta hos storbanker och traditionella rådgivare men vara gratis hos bl.a. Avanza och Nordnet


Kuriosa - om Näringslivsnördens första aktieaffärer
  • Som den Näringslivsnörd jag är krävde jag som ung tonåring att få min månadspeng insatt i Unga Aktiesparares "Stock Shop" (en varumärke inom Aktieinvest) där jag köpte aktier med autogiro direkt för hela månadspengen (via andelsorder). Eftersom detta inleddes i början av 90-talet så steg värdet löpande på aktierna och sedan dess så har mitt aktie- & näringslivsintresse funnits kvar :-).

Häng med i bloggen, det kommer snart nya spännande inlägg!

Du har väl inte missat de tidigare inläggen om:



/Näringslivsnörden
Twitter: @naringslivsnord

2 kommentarer:

  1. Tjena, bra råd!

    Ett tillägg bara. Vill man ge sig in i aktier i ett tidigt skede finns det möjlighet via Avanza Mini (och 1kr courtage) att köpa aktier redan vid 500kr/månaden. Förmodligen borde de flesta dock nöja sig med en indexfond. Jag skrev ett inlägg som var riktat åt de som månadssparar mindre summor (till sig själv eller sina barn) men är aktieintresserad: http://rutersinvesteringar.blogspot.se/2014/12/att-bygga-en-egen-fond.html

    SvaraRadera
  2. Hej Ruter!
    Tack för din kommentar.
    Du har helt rätt! Med det nya minimicourtaget på Avanza (som är bra för riktigt små köp/säljtransaktioner) så kan man faktiskt månadsspara genom att köpa ett nytt bolag för 400-500kr i månaden och då bygga upp en portfölj med god riskspridning med små medel. Det som krävs då som nog de flesta som läser detta har är intresse, för de med lite mindre intresse kan det vara bra att börja med billiga indexfonder. En kombination går naturligtvis också bra!
    /Näringslivsnörden

    SvaraRadera