lördag 3 januari 2015

Ska jag betala tillbaka studielånet/CSN? → i de allra flesta fall NEJ!

Flera läsare har frågat mig om det är smart att betala tillbaka extra på studielånet. Frågan är inte helt enkel att besvara men med kniven mot strupen skulle jag säga NEJ.
Uträkningarna nedan baseras på att du har studielån tagna 2001 eller senare och att du jobbar heltid (har du studielån sedan innan 2001 så gå in på CSNs hemsida för att kontrollera vad som gäller för dig).


Vad är studielånet/CSN och varför finns det i Sverige?
“Tack vare möjligheten att få ekonomiskt stöd ska alla i Sverige kunna studera. Det ska alltså inte spela någon roll vilken social, ekonomisk och geografisk bakgrund en person har eller om han eller hon har en funktionsnedsättning. Varje år betalar CSN ut cirka 23 miljarder kronor till närmare 900 000 personer som studerar.”
Utdrag från CSNs hemida


Hur mycket får jag låna/ta ut i bidrag?
  • Du får studiemedel och möjlighet att låna pengar efter antalet veckor.
  • För aktuella uppgifter och detaljer kolla in den här länken.
  • För 2015 gäller följande belopp för heltidsstudier (som du klarar):
Studiebidrag: 707 kr/vecka
Studielån:    1785 kr/vecka (inklusive nyligen beslutad höjning)
Totalt: 9 948kr för 4 veckor heltidsstudier från och med 1 januari 2015


Vilka återbetalningsregler gäller?
  • Givet att du jobbar heltid, inte studerar längre och inte är sjuk eller liknande (för regler vid dessa specialfall se denna länk) så gäller:
  • CSN räknar ut ett årsbelopp som du ska betala tillbaka varje år beroende av skuldens storlek, räntan och hur länge du ska betala av din skuld. Årsbeloppet är dock alltid på minst 6 675kr.


Var kan jag läsa mer?
  • Länk till CSN (CentralaStudiestödsNämnden) finner du här


Vad är den egentliga räntan jag betalar? → 1,43% + avgifter
  • Den officiella räntan på studielånen är 1,0% för 2015 (1,2% för 2014). Räntan fastställs av regeringen i november varje år och grundar sig på statens genomsnittliga upplåningskostnad de senaste tre åren. (Det är sjätte året i rad som räntan sänks)
  • Du får alltså betala samma ränta som svenska staten vilket är helt otroligt!
  • Svenska staten har nämligen extremt mycket bättre kreditvärdighet än en vanlig studerande som i många fall saknar fast inkomst och lånet har dessutom ingen säkerhet (det är alltså ett blancolån). Så ur din synvinkel är lånet mycket bra.
  • Även om räntan officiellt är 1,0% så är den inte avdragsgill till 30% som övriga räntekostnader är, så vi får räkna om räntan så att vi kan jämföra den med exempelvis bolån.
  • Jämförelseränta= 1,00/0,7 = 1,42857143%, dvs teoretisk ränta innan ränteavdrag
  • Eftersom alla som har studielån måste betala en fast expeditionsavgift varje år (150kr för 2015 men endast 120kr för 2014) som ska den avgiften också läggas på som en kostnad för lånet. Denna avgift blir naturligtvis viktigare desto mindre lånet är.
  • Så ju mindre studielån du har = ju högre effektiv ränta betalar du


 













Bygger på de räntor och avgifter som gäller för 2015


Detta givet att du betalar i tid och inte får en påminnelseavgift på 450kr. Då ökar naturligtvis den effektiva räntan rejält.


Historiska “officiella räntor” (dvs. efter skatteavdrag på 30%) på studielånet hos CSN
2015: 1,0%
2014: 1,2%
2013: 1,3%
2012: 1,5%
2011: 1,9%
2010: 2,4%
2009: 2,5%


Hur vet jag om det lönar sig för mig att betala tillbaka/amortera snabbare än jag måste?
  • Svaret på den frågan beror på om du har andra lån och hur din privatekonomi och sparande ser ut i övrigt. Troligtvis lönar det sig inte att betala tillbaka snabbare än du måste med de extremt låga räntor som du betalar just nu på studielånet, undantaget är att du om du kan låna billigare någon annanstans


  • Har du andra lån som är dyrare? → amortera dem istället för extrabetalning av CSN-lånet!
  • Kan du låna till din bostad billigare än den effektiva räntan på studielånet? → Höj bolånet och betala tillbaka studielånet
  • Tror du att du kan få en avkastning på ditt sparande som överstiger den effektiva räntan på studielånet med en risknivå som du anser godtagbar? → Placera pengarna istället för att betala tillbaka extra på studielånet


Jag har själv inga studielån kvar.


Häng kvar i bloggen!
Fler spännande inlägg är på gång!


/Näringslivsnörden


Källor:
CSNs hemsida, egna uträkningar

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar