PENSIONSSPARANDE - Allmänna råd & min status per januari-15

Många bloggläsare har frågor om pensionen och önskar inlägg, kommentarer och beskrivningar på vad man ska tänka på. Som ett introduktionsinlägg som kompletterar de som jag tidigare skrivit om Premiepensionen (PPM) och IPS (individuellt pensionssparande) kommer här en status på vad jag har valt och varför.

• Tänk på att bara för något passar mig så behöver det inte passa dig.
• Om du bör köpa enskilda fonder eller aktier är beroende av din riskprofil, placeringshorisont, din tillgångsallokering, din privatekonomi i övrigt och dina preferenser, därför kan jag inte ge några råd eller rekommendationer utan endast information.
• Tänk på att du aldrig bör köpa något som du inte förstår eller vet vad det är.

Premiepensionen (tidigare kallad PPM)

Premiepensionen är den delen av den statliga pensionen som sätts av till dig personligen som du själv får placera i fonder. (2,5% av din lön sätts av upp till ett tak av 7,5 inkomstbasbelopp per år dvs. 36 312,50kr/mån i lön före skatt, därefter sätts inget av till din premiepension. Det betyder att maximalt 908kr/mån sätts av till din premiepension).

Allmänna tips:

• Anlita ej rådgivare som placerar åt dig→ Det är jättedyrt och onödigt
• Vill du vara lugn och veta att du gör ett helt okej och bra val → Välj icke-vals alternativet AP7 - Såfa → det är ett bra alternativ för de allra flesta
• Välj låga avgifter och hög risk

Hur jag har placerat “min” premiepension:

• 65% Avanza Zero
• 14% Carnegie Indienfond
• 11% Ålandsbanken China
• 10% Handelsbanken Latinamerika

Kommentar:

• Jag har har lagt en stor del i Avanza Zero som är helt gratis och resten i smalare tillväxtmarknadsfonder med hög risk som oftast är dyra men som i premiepensionsvalet rabatteras kraftigt.
• Den höga risken motiveras av att det är väldigt lång tid kvar tills jag ska gå i pension (c:a 35år)

Mer info om premiepensionen från Statliga pensionsmyndigheten finner du på denna länk.

Du kan även läsa mitt tidigare inlägg om premiepensionen.

Tjänstepensionen → DITT ABSOLUT VIKTIGASTE VAL!

Redan innan du tackar ja till ett jobberbjudande ska du fråga om pensionen eftersom den är en stor del av din totala kompensation för din jobbinsats. Det är ovanligt med tjänstepension inom bl.a. branscherna IT, media, reklam och konsultbranscherna. Hur mycket mer i lön du måste ha för att kompensera för att du inte får tjänstepension kan du läsa om på DN här. Det du absolut ska se till är att du har en tjänstepension. Om du inte vet om du har det så är det hög tid att fråga din arbetsgivare.

Om ditt företag är kollektivanslutet så har du troligtvis tjänstepension via Collectum, du kan också tillhöra en annan “plan”, du kan kolla det på valcentralen.

Oavsett vilken valcentral du tillhör bör du tänka på att du ska välja fonder som antingen presterar bra på sikt (äkta aktiva fonder) eller billiga indexfonder. Eftersom du sparar på lång sikt kan du ta högre risker än i ditt vanliga sparande.

Hur jag har placerat “min” tjänstepension:

• 2 år arbete i Norge → Traditionell livförvaltning i DnB Forsikring (ej möjligt att byta)
• 7 år arbete i Sverige i finansbranschen → Fria fondval → Sverige indexfond
• 1 år arbete i Sverige i IT-branschen → Fria fondval → USA indexfond

Kommentar:

• Där det är möjligt har jag valt så nära indexförvaltning som möjligt för att det ska vara billigt och därmed ge mer avkastning på sikt. Eftersom jag annars har låg exponering mot USA så har jag valt att ha 100% exponering mot USA-index i det fria fondvalet jag har i det “fria fondvalet” i tjänstepensionen från jobbet i IT-branschen.

Eget Pensionssparande

Sedan 1994 har det varit möjligt att spara 12 000kr/år i privat pensionssparande. Detta har c:a 2 miljoner svenskar gjort men endast 25% av alla “tjänar” på att spara till pensionen på detta sätt. Därför avskaffas den möjligheten i två steg. Steg 1 är nu 2015 när max 1800kr kan dras av och sedan förväntas avdragsmöjligheten slopas helt 2016. Därför är det numera ingen idé att spara på en IPS (individuellt pensionssparande) och du riskerar endast att betala skatt två gånger om du gör det ändå (först att du sparar skattade pengar och sen betalar du skatt när du tar ut pengarna som pension).

Allmänna tips:

• Om du betalar statlig skatt och har ett IPS-konto så kan du spara 1800kr i år och därefter avsluta nysparandet helt. Om du inte betalar statlig skatt eller inte har ett IPS så kan du istället spara i en ISK. Du kan döpa en ISK till “min ISK - Pension” och på så sätt undvika de förmodade dyra nya produkterna som banker kommer att lansera

Hur jag har hanterat mitt egna privata pensionssparande:

• Sedan jag började jobba i Sverige 2007 så har jag sparat det avdragsgilla sparandet (12 000kr/år) i en billig IPS utan fasta avgifter hos en nätmäklare. Där har jag direktinvesterat i aktier.
• I år avser jag att spara 1 800kr i den IPS som jag har därefter avslutar jag nysparandet.

Allokering mellan MINA olika delar/konton → Tjänstepensionen överlägset viktigast!

• Premiepensionen = 10%
• Tjänstepension = 66%
• Privat Pensionsparande (IPS) = 24%

Allokering av pensionsplaceringarna

• Svenska aktier = 85,4% (största innehaven är Net Ent 8%, Avanza 4% & AtlasCopco 2%)
• Amerikanska aktier = 9,4%
• Tillväxtmarknader = 3,5%
• Trad-liv = 1,7%

Slutord:

• Tänk till själv → Välj billig förvaltning som är indexnära & i Premiepensionsvalet välj AP7 Såfa om du inte orkar välja själv (rådgivning på premiepensionen är helt onödig)

Häng med i bloggen; det kommer nya inlägg nästan varje dag!

DISCLAIMER:

• Kom ihåg att alla investeringsbeslut är dina egna och information på bloggen ska bara tolkas som information och inte som råd eller rekommendationer.
• Varje individ har sin individuella privatekonomiska situation så därför kan inga råd ges till alla utan en individs totala ekonomiska situation och önskningar måste gås igenom för att kunna ge ett råd.
• Det kan också vara så att faktafel har smugit sig in, du är då naturligtvis välkommen att kommentera det så att jag snabbt kan göra en uppdatering.

/Näringslivsnörden

Twitter: @naringslivsnord

Vad är PPM och hur fungerar det? - PPM är Premiepensionen - din valbara del av den statliga pensionen!

Har du funderat över vad AF7 Såfa är, PPM, premiepensionen, 2,5%, pensionsvalen är för något? I det här inlägget finner du många av svaren!

De största vinnarna på premiepensionen är yngre sparare, ju yngre du är desto större nytta kommer du ha av premiepensionen!

Vad är PPM-premiepensionen?

• PPM stod för premiepensionsmyndigheten och heter nu mera Pensionsmyndigheten och det som slarvigt kallades för PPM-valet heter numera valet av premiepensionen.
• Varje år avsätts 2,5% av din lön till denna del av den statliga pensionen och den är avsatt till dig personligen. Dessa 2,5% kan du välja själv hur de ska placeras och du får också besked om hur placeringarna går via det orangea kuverten.
• Förutom premiepensionen så har du inkomstpensionen (också den från staten) samt din tjänstepension och ditt privata pensionssparande (IPS och i framtiden ISK).

I detta inlägg som handlar om Pension så går vi igenom Premiepensionen som är en del av den statliga pensionen.

Varför finns premiepensionen?

• Premiepensionen finns till för att säkra att dagens löntagare får en tillräckligt bra pension när det väl är dags (eftersom inkomstpensionen inte beräknas räcka till). Premiepensionsavsättningarna infördes 1995 och då fullt ut (2,5% av inkomsten) för de som är födda 1954 och senare. För alla som är födda mellan 1938 och 1953 sätts För dagens pensionärer så utgör premiepensionen endast 1% av den totala pensionen (källa Regeringskansliet 2013) men den beräknas öka framöver. Desto senare du är född (alltså ju yngre du är) desto större viktigare är den.

Vad för val kan du göra?

• Du kan välja på upp till 800 olika fonder och väljer du att inte göra något val placeras pengarna i AP7 Såfa.

Vilket fond är bäst?

• Vilket val som är bäst att göra beror helt på din riskbenägenhet, hur lång du har kvar till pension och hur insatt du är, men icke vals alternativet är ett bra alternativ om du inte orkar sätta in dig. Tänk på att många fonder är kraftigt rabatterade i premiepensionen speciellt högriskfonder och tillväxtmarknadsfonder. Så för ditt långsiktiga pensionssparande kan det vara en idé att välja dessa fonder just i premiepensionen. Det finns även fonder som är helt gratis i premiepensionen, t.ex AvanzaZero.

Hur bra är AP7 Såfa - ickevalsalternativet?

• Om du inte gör något val så hamnar dina premiepensionspengar i AP7 Såfa som är ickevalsalternativet. Då förvaltas dem av AP7 och till största delen i deras Aktiefond men med stigande ålder även i AP7s räntefond. Det som göra AP7 Aktiefond bra är att de arbetar med derivat vilket innebär att fonden stiger mer i värde än börsen (men sjunker mer än börsen då börsen sjunker). Denna ökade risk är bra på lång sikt men mindre bra på kort sikt eftersom ett börsfall kan slå hårt.

Bilden är hämtad från pensionsmyndighetens hemsida.

Slutsats: AP7 Såfa är ett bra alternativ för dig.

Hur fungerar efterlevandeskydd och kan jag teckna det?

• Om du dör innan din pensionsdag så “brinner pengarna inne”. Dvs de utbetalas inte till eventuella arvtagare. De fördelas istället ut till de övriga i pensionssystemet och kallas då arvsvinster.
• Om du hinner pensionerna dig så kan du välja efterlevandeskydd. Då gäller speciella regler och det blir som en vanlig försäkring dvs. upplägget liknar en livsförsäkring.

Finns det ett maxtak för hur mycket som sätts av?

• 16% av din lön går till inkomstpensionen (som du får pensionspoäng för men pengarna betalas ut till dagens pensionärer). Dessa 16+2,5% kallas den allmäna pensionen. Den allmäna pensionen har ett tak på 7,5 inkomstbasbelopp (1 inkomstbelopp är 58 100kr år 2015). Det betyder att du inte får några statliga pensionspoäng eller att det sätts av några pengar till din premiepension för den inkomst du har över 36 300kr/månad. Det betyder att max 10 893kr/år sätts av till din premiepension i 2015 (under 2014 var det 10613kr).

När sätts pengarna in i fonderna?

• Pengar som du tjänat in under ett år sätts in i fonder i december året efter. Med start den 15 december 2014 sätts 35 miljarder kronor in i de fonder som Sveriges inkomsttagare valt i sin premiepension. Du kan byta fonder när som helst men varje byte tar 2-3 handelsdagar att genomföra och extra lång tid tar det under de dagar varje år som de nya pengarna sätts in (i år 15-16 dec).

Kan jag dra nytta av att så mycket pengar sätts in i fonderna?

• Ja, eftersom 35 miljarder sätts in under så kort tid så kan man förvänta sig att fonderna behöver köpa aktier för de nya medlen de får in vilket borde trycka upp kurserna på de aktier som utgör en stor del av fondernas portföljer. Eftersom det kan vara svårt att ta reda på vilka aktier som ingår i de mest populära fonderna (som därmed får mest nya pengar) så kan det vara en idé att köpa hela index, genom en indexfond.

Att se upp med/att tänka på

• Eftersom det finns mycket pengar i premiepensionsvalet och premiepensionssystemet så har många oseriösa företag och rådgivare söks sig dit och lockar dig med fina middagar med mera för att “ta hand om” dina pengar mot en avgift.
• Detta bör du inte göra! Du bör alltså antingen välja ickevals alternativet AP7 Såfa som är bra eller en gratis indexfond (ex Avanza Zero) eller någon annan bra fond/er själv.

Lycka till med ditt premiepensionsval!

Länkar med mer info:

Pensionsmyndigheten - den statliga myndighet som administrerar premiepensionen

DISCLAIMER:

• Kom ihåg att alla investeringsbeslut är dina egna och information på bloggen ska bara tolkas som information och inte som råd eller rekommendationer.
• Varje individ har sin individuella privatekonomiska situation så därför kan inga råd ges till alla utan en individs totala ekonomiska situation och önskningar måste gås igenom för att kunna ge ett råd.
• Det kan också vara så att faktafel har smugit sig in, du är då naturligtvis välkommen att kommentera det så att jag snabbt kan göra en uppdatering.

/Näringslivsnörden