Många bloggläsare har frågor om pensionen och önskar inlägg, kommentarer och beskrivningar på vad man ska tänka på. Som ett introduktionsinlägg som kompletterar de som jag tidigare skrivit om Premiepensionen (PPM) och IPS (individuellt pensionssparande) kommer här en status på vad jag har valt och varför.
- Tänk på att bara för något passar mig så behöver det inte passa dig.
- Om du bör köpa enskilda fonder eller aktier är beroende av din riskprofil, placeringshorisont, din tillgångsallokering, din privatekonomi i övrigt och dina preferenser, därför kan jag inte ge några råd eller rekommendationer utan endast information.
- Tänk på att du aldrig bör köpa något som du inte förstår eller vet vad det är.
Premiepensionen (tidigare kallad PPM)
Premiepensionen är den delen av den statliga pensionen som sätts av till dig personligen som du själv får placera i fonder. (2,5% av din lön sätts av upp till ett tak av 7,5 inkomstbasbelopp per år dvs. 36 312,50kr/mån i lön före skatt, därefter sätts inget av till din premiepension. Det betyder att maximalt 908kr/mån sätts av till din premiepension).
Allmänna tips:
- Anlita ej rådgivare som placerar åt dig→ Det är jättedyrt och onödigt
- Vill du vara lugn och veta att du gör ett helt okej och bra val → Välj icke-vals alternativet AP7 - Såfa → det är ett bra alternativ för de allra flesta
- Välj låga avgifter och hög risk
Hur jag har placerat “min” premiepension:
- 65% Avanza Zero
- 14% Carnegie Indienfond
- 11% Ålandsbanken China
- 10% Handelsbanken Latinamerika
Kommentar:
- Jag har har lagt en stor del i Avanza Zero som är helt gratis och resten i smalare tillväxtmarknadsfonder med hög risk som oftast är dyra men som i premiepensionsvalet rabatteras kraftigt.
- Den höga risken motiveras av att det är väldigt lång tid kvar tills jag ska gå i pension (c:a 35år)
Tjänstepensionen → DITT ABSOLUT VIKTIGASTE VAL!
Redan innan du tackar ja till ett jobberbjudande ska du fråga om pensionen eftersom den är en stor del av din totala kompensation för din jobbinsats. Det är ovanligt med tjänstepension inom bl.a. branscherna IT, media, reklam och konsultbranscherna. Hur mycket mer i lön du måste ha för att kompensera för att du inte får tjänstepension kan du läsa om på DN här. Det du absolut ska se till är att du har en tjänstepension. Om du inte vet om du har det så är det hög tid att fråga din arbetsgivare.
Om ditt företag är kollektivanslutet så har du troligtvis tjänstepension via Collectum, du kan också tillhöra en annan “plan”, du kan kolla det på valcentralen.
Oavsett vilken valcentral du tillhör bör du tänka på att du ska välja fonder som antingen presterar bra på sikt (äkta aktiva fonder) eller billiga indexfonder. Eftersom du sparar på lång sikt kan du ta högre risker än i ditt vanliga sparande.
Hur jag har placerat “min” tjänstepension:
- 2 år arbete i Norge → Traditionell livförvaltning i DnB Forsikring (ej möjligt att byta)
- 7 år arbete i Sverige i finansbranschen → Fria fondval → Sverige indexfond
- 1 år arbete i Sverige i IT-branschen → Fria fondval → USA indexfond
Kommentar:
- Där det är möjligt har jag valt så nära indexförvaltning som möjligt för att det ska vara billigt och därmed ge mer avkastning på sikt. Eftersom jag annars har låg exponering mot USA så har jag valt att ha 100% exponering mot USA-index i det fria fondvalet jag har i det “fria fondvalet” i tjänstepensionen från jobbet i IT-branschen.
Eget Pensionssparande
Sedan 1994 har det varit möjligt att spara 12 000kr/år i privat pensionssparande. Detta har c:a 2 miljoner svenskar gjort men endast 25% av alla “tjänar” på att spara till pensionen på detta sätt. Därför avskaffas den möjligheten i två steg. Steg 1 är nu 2015 när max 1800kr kan dras av och sedan förväntas avdragsmöjligheten slopas helt 2016. Därför är det numera ingen idé att spara på en IPS (individuellt pensionssparande) och du riskerar endast att betala skatt två gånger om du gör det ändå (först att du sparar skattade pengar och sen betalar du skatt när du tar ut pengarna som pension).
Allmänna tips:
- Om du betalar statlig skatt och har ett IPS-konto så kan du spara 1800kr i år och därefter avsluta nysparandet helt. Om du inte betalar statlig skatt eller inte har ett IPS så kan du istället spara i en ISK. Du kan döpa en ISK till “min ISK - Pension” och på så sätt undvika de förmodade dyra nya produkterna som banker kommer att lansera
Hur jag har hanterat mitt egna privata pensionssparande:
- Sedan jag började jobba i Sverige 2007 så har jag sparat det avdragsgilla sparandet (12 000kr/år) i en billig IPS utan fasta avgifter hos en nätmäklare. Där har jag direktinvesterat i aktier.
- I år avser jag att spara 1 800kr i den IPS som jag har därefter avslutar jag nysparandet.
Allokering mellan MINA olika delar/konton → Tjänstepensionen överlägset viktigast!
- Premiepensionen = 10%
- Tjänstepension = 66%
- Privat Pensionsparande (IPS) = 24%
Allokering av pensionsplaceringarna
- Amerikanska aktier = 9,4%
- Tillväxtmarknader = 3,5%
- Trad-liv = 1,7%
Slutord:
- Tänk till själv → Välj billig förvaltning som är indexnära & i Premiepensionsvalet välj AP7 Såfa om du inte orkar välja själv (rådgivning på premiepensionen är helt onödig)
Häng med i bloggen; det kommer nya inlägg nästan varje dag!
DISCLAIMER:
- Kom ihåg att alla investeringsbeslut är dina egna och information på bloggen ska bara tolkas som information och inte som råd eller rekommendationer.
- Varje individ har sin individuella privatekonomiska situation så därför kan inga råd ges till alla utan en individs totala ekonomiska situation och önskningar måste gås igenom för att kunna ge ett råd.
- Det kan också vara så att faktafel har smugit sig in, du är då naturligtvis välkommen att kommentera det så att jag snabbt kan göra en uppdatering.
/Näringslivsnörden
Twitter: @naringslivsnord
Den bästa sammanfattningen jag läst angående pension! Mycket fint inlägg!
SvaraRaderaStort tack Aktienovisen!
SvaraRadera/Näringslivsnörden
Mycket bra skrivet, ISK är bra men IMO så passar KF lite bättre för privat pensionssparande
SvaraRadera